提前还房贷的话题高居热门话题榜已经有一年多了。

最近，连心贷、协力贷、百岁贷、彩礼贷等多个话题连续不断登上热搜，又将房贷话题推到了舆论中央。

春节后，从一部门人试探性提前还房贷，到许多人预约提前还房贷而抢不到名额，提前还房贷似乎已经成了一股风潮。

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这场“提前还贷潮”可以追溯到2022年8月。

2021年以前购置的存量房贷款利率平均值在5.56%周围，那时，为了刺激购房者入市，5年期以上贷款市场报价利率（LPR）从4.45%下调为4.3%。

到了2023年1月5日，央行和银保监会又团结宣布通知，新建商品住宅销售价钱环比和同比延续3个月均下降的都会，可阶段性维持、下调或作废当地首套住房贷款利率政策下限。

这个通知一发出，30个都会调整了首套房贷利率，多地降到4%以下，“3时代”来临。

一场斗智斗勇的较量，正在银行和还贷人之间涌动。

用闲钱买理财，不如提前还贷？

春节后，徐曼打开手机银行提前还贷页面，准备申请*笔10万元的提前还贷，看到的却是一个弹窗，上面写着“线上申请预约额度已满，若有疑问请联系客户司理或咨询贷款经办行”。

在杭州的思悦说：“我从去年11月初在工商银行排队到现在还排不上，排了3个多月了。”

类似徐曼和思悦的提前还贷人另有许多。

同样是贷款100万元、限期30年，在4.1%和高位6.1%的房贷利率下，每个月的还款额相差快要1200元，总利息相差44万元。

这背后是存量房贷和新增房贷间利差跨越2%的事实。

天下多个都会首套房贷利率快速下行引发市场关注，随之泛起了提前还贷“抢号难”“排队难”等征象。

经济学家宋清辉指出：“提前还贷云云艰难的事态与银行方面亲热相关。”

此前，面临疫情频频和经济不景气的情形，同时随同房贷利率大幅下降，提前还贷是为了对冲房价的下跌，以及投资收益跑不赢房贷利息带来的风险。

日本经济学家、野村证券首席经济学家辜朝明在《大衰退：若何在金融风暴中幸存和生长》中将这种金融危急之后的企业和家庭选择减持风险资产、增持平安资产，削减借贷、提前还贷的征象称为“资产欠债表衰退”。

换言之，这种征象将是一种普遍性的、连续性的征象。

凭证央行数据，2020年，中国家庭欠债率已经到达了56.5%，户均欠债为51.2万元。

到了2021年，中国家庭欠债率上涨到了62%，而导致家庭欠债率连续攀升的主要缘故原由当数房地产。

中国人一直厌恶借债，信仰“无债一身轻”的看法。

在大部门人的眼里，“借债”*是贬义词，“欠钱”也总是与“贫穷”“疾病”“失败”有着直接的关联。

因此，有钱就提前还贷的做法，也是受到这种传统看法的影响。

在理财照料公司为客人提供理财咨询的客户司理陈媛媛说：“已往两年，乞贷平均要等3个月，今年还款要等3个月甚至半年，市场真的很魔幻。”

在陈媛媛看来，市场缺乏有吸引力资产也是引发提前还贷潮的因素之一。

由于庞大的宏观经济环境，市场利率连续走低，导致存款、钱币基金等低风险产物收益随之走低；此前受偏心的理财富品不仅收益显著低于房贷利率，而且净值颠簸增大，泛起少部门理财破净；加之金融市场颠簸猛烈，投资者风险偏好显著降低，普遍反映缺乏优质资产设置。

对于少数手中有大笔“闲钱”的存量房购房者，提前还房贷就是变相投资。

陈媛媛说：“已往三年，许多客户都选择了把钱留在手里应急。现在防疫政策铺开了，手里攒的钱找不到更好的去向，拿来提前还贷，省下的利息比许多理财富品都划算。房贷利率高达5%左右，早期所还的房贷中，利息险些占到了2/3，而放在手里的闲钱，理财收益只有2%—3%，甚至另有赔本的风险。一笔一笔算下来，提前还房贷就是*的选择，说不定这就是年轻人在玩的一种很新的理财。”

提前还贷的号比周杰伦演唱会的票还难抢

小娄在今年2月初乐成提前还款。

提及为何会想要提前还贷，小娄说：“我买房时房贷利息恰幸亏高位，我就想赶忙还清房贷，削减欠债。提前还了25万元，盘算总利息省了18万元。”

这笔“理财”也成了最近他见人就聊的谈资。

小娄说：“卷又卷不赢，躺也躺不平，现代年轻人理财太难了。买股票容易酿成“韭菜”，而买银行理财同样会晤临亏损，过低的收益甚至远不如房贷利率。

思前想后，最终照样把年终奖都用在了还贷上。”

豆瓣小组“社畜买房共进会”有20多万名成员，以前小组内都在讨论该不应买房、去那里买、怎么融资，而最近讨论最多的是要不要提前还房贷。

小组内有不少人分享还贷履历，另有教人人若何还贷划算的帖子和条记。

图源豆瓣

有人在房贷利率为5.98%的时刻“上车”，提前还贷后立马节约了60万元利息；有人通过消费降级，率领全家人攒钱凑够50万元提前还房贷，月供削减了一半多；也有人只是小部门还贷，不降低生涯质量，也减轻了房贷压力；有的甚至把房贷所有还清了，声称“可以躺平了”。

为了顺遂还款，他们与银行斗智斗勇。

甚至有人给网友支招：先逾期一两个月，等银行来催收的时刻示意想提前还贷，“保证秒通过”。

思悦是个90后，独自在杭州打拼的她，在2021年靠自己买了人生中的*套房。

房贷利率降低后，思悦从去年年底最先预约，至今还没提前还上贷款。

思悦说：“去年年底，我联系了银行，刚最先银行网点说需要我自己在App上抢预约名额，不能以线下预约，天天下昼2点开放预约。我一连几天天天上好了闹钟抢，但每次点进去就没有了，比周杰伦演唱会门票还难抢。谁能想到给银行送钱都得抢名额？我还查询到贷款经办行贷款部电话，按要求电话预约还款。然而，这个电话号码从来没有买通过。”

思悦说，此电话前后打了不下20个，在电话提醒的“早上9点到下昼5点”的事情时间，这个号码永远处于正在通话中的状态，非事情时间则没有人接电话。她延续一个月不停实验，从未乐成。

厥后思悦到营业厅去咨询，营业厅给她的回答是可以提交申请，但需要交给分行审批，审批历程需要守候四五个月。

思悦至今还在提前还贷的名单中排队期待，她说：“厥后说可以在App上接着抢，线下也可以约，不外线下已经约到半年后了。这几年我也没什么好的投资方式，理财收益基本上也就2%左右，我以为在留有一定现金流的情形下提前还了房贷是更好的选择。”

更多的人照样试图通过拨打银行客服、银保监会和金融消费权益珍爱咨询的电话，以期引起羁系部门对人人提前还房贷意愿的重视。

为什么欠钱的人拼命要还银行钱，而银行千方百计地“阻挠”客户还钱呢？

陈媛媛说：“由于对于银行来说，房贷算是*优质贷款。6%的贷款利率，另有抵押物，贷款人的收入稳固性还高小企业主不知道若干倍，而且愿意未来二三十年都按这么高的利率还款。只管现在还款难，但银行是不能拒绝你提前还贷的，也不敢拒绝。若是消费者找到银保监会投诉，银行会被忠告、罚款等。网上有人挖苦不要容易打举报电话，否则今天打电话，明天就让你还款，钱还没到账呢。若是银行真的严重拖延，你还可以网络证据，要求银行赔偿你推迟还款这段时间的损失。”

为了提前还贷，年轻人学会了“无痛攒钱”

随着羁系层麋集发声，现在部门银行最先自动降低提前还贷门槛，加速处置提前还贷申请，此前“隐身”的线上预约渠道也最先陆续恢复。

在银行事情的员工黄嘉敏说：“提前还贷的客户一直都有——由于衡宇生意需要结清贷款，去年下半年最先确实多了点，但并没有如外面传的那样。相对于存量的贷款数目来说，提前还贷的客户比例并不大，连千分之一都不到。我小我私人在柜台做营业，感受并没有网络传的那么夸张。我们也有同事准备提前还贷，也都在排队。由于提前还贷操作涉及很烦琐的流程，也对照费时，在流程优化前除了排队没有其余设施。”

在这时刻，也有经济学家示意坚决否决提前还贷。

经济学专家马光远在他的自媒体账号上宣称，他是坚决否决提前还房贷的，并以为房贷实在是老国民占银行的廉价。

马光远说：“这是算了小账丢大账，无论以前利率是若干，提前还贷在投资上*不合算，缘故原由就在于钱币贬值。我小我私人不会提前还贷，由于我以为我在占银行的廉价。钱币贬值的趋势是百分百确定的，10年后、20年后、30年后，现在的100万元还值若干钱？我小我私人*次贷款买房，房价37万多元，贷款30万元，每个月还款2000多元。那时对我而言，每个月2000多元的支出至心不小，但过了不到10年，钱的购置力已经下降许多，每个月还2000元已经不是肩负。这就是我不会提前还贷的缘故原由。只管本金加利息，看起来银行30年赚了你不少钱，但若是未来30年钱币贬值厉害，也许率占廉价的是你。”

提前还贷对通俗存量房购房者意味着什么？其背后有何影响与风险？

在银行业内人士看来，是否适合提前还贷，至少要知足四方面条件：房贷剩余限期够长；原先的房贷利率够高；购房者现期有大额的“闲置”资金；暂时找不到风险、收益匹配的资产。

若是提前还贷，一定要充实思量自己未来几年的置业需求和生涯、事情情形，留足现金流，郑重做决议，而不仅仅是由于从众心理以及“无债一身轻”的传统看法，就提前还掉房贷。

在提前还贷潮的背后，有房一族的年轻人发现晰“无痛攒钱”法。

“无痛攒钱”法又被称为00后的“投币式许愿”法，逐日仅需一个广东红包的面额，即可助力自己未来的一个梦想。

它以每次攒钱数小、周期短、目的小为特点，在不知不觉中实现“痛感”极低的攒钱设计，从而杀青提前还贷的目的。

凭证克日国家生长和改造委员会宣布的2022年住民新增人民币存款情形，2022年住民新增人民币存款为17.84万亿元，较2021年多增7.94万亿元。

中国人民大学研究生院常务副院长陈彦斌以为，2022年泛起的住民“超额储蓄”征象，主要源于住民消费意愿下降导致的储蓄被动上升。

从这方面而言，住民储蓄快速增添也可能部门增强提前还贷能力。

思悦说：“自从买房后，我的消费欲望在下降，甚至过起了‘低配版’生涯，能省则省，不知不觉就存下了不少钱，这才想起可以提前还贷。我现在也很顺应这种‘低配’生涯，希望早点把房贷还清，可以早日‘躺平’。”

事实上，许多年轻人的消费观也证实晰这一点。

若是说老一辈攒钱是在为未来做设计，那许多90后、00后攒钱在很洪水平上只是为了未来能更好地花钱。

他们将差其余“无痛攒钱”方式命名为“公主存钱法”“365天存钱法”“木鱼存钱法”等，待存够了一定金额后再去消费。

就像松浦弥太郎在《逐步变富：让人生更富有的款项与事情规则》说的：“攒钱比花钱更容易。事实花钱的方式有许多，但攒钱的方式就只有一个，那就是少花钱。”